投资理财：旧房不要随便卖掉 进一步存钱买新房

理财规划

对象：杨女士夫妇家庭状况：夫妻35-40岁，儿子7岁。丈夫与友人合营公司，妻子工作较稳定。

收入状况：丈夫月收入税后6000元，年终有10万元以上的利润分红；妻子月收入税后7000元，年终2万-3万元奖金。另外两套住宅月金3800元，夫妇每月住房公积金共4600元。

支出：今年1-5月份旅游费用11400元，其他费用约6000元/月，年度保险费支出1.5万元。

目标：暂住海外亲戚家，3-6年后考虑住好一点的小区楼。希望养成计划开支习惯、解决丈夫的养老问题和儿子未来留学等教育经费的问题。

分析：现金流量较理想，每年有较多收支结余，没有偿债压力。丈夫收入欠稳定。投资方面，除购0万元投连险和小额存款外，其余闲置资金均投资于股票，投资风险和不确定性较高。

理财建议

1、控制家庭月开支。目前该家庭每月日常支出偏高，可建立家庭收支台账，记录每笔支出情况，对日常支出项目进行梳理，按支出必要性进行排序，减少一些非必要的支出项目，建议控制开支后月均家庭日常支出降至5000元。

2、预期近年内广州市住房价格仍将攀升，在没有大额支出需要的情况下，无需急于将房改房出售。由于3年后亲戚住房有被拆的可能，要做好3年后购置新房的准备。假设3年后市区较好的小区房价约1.4万元/平方米，以100平方米计算约需140万元，如办理20年七成按揭，需准备42万元首期款，按现行贷款利率计算，每月须偿还房贷本息7089.04元。

3、对于缺乏投资专业知识和技巧的普通家庭，不适宜将闲置资金全部投资股票。结合该家庭情况，在预留足够支付家庭6个月日常支出的备用金情况下，可考虑按6∶3∶1的比例将闲置资金分别投资于股票型（含主动型和指数型）、平衡型、货币型开放式基金。另外增加对妻子的保险投入，为日后的养老和教育作打算。

风险提示：投资、家庭收支状况、物价变动等都存在较大的不确定性，因此需要定期（半年左右）对投资组合和家庭财务收支状况进行一次评估，如果因发生意外情况导致实际财务状况较大地偏离原来预期，则需要及时对家庭开支和投资组合进行调整以适应新的财务状况。