按揭购房 下定前最好先查个人信用

近日，个人信用查询平台正式上线，包括广东省在内的9省市居民上网就能查询本人的信用状况。市民的个人信用是银行是否通过市民房贷申请的重要依据，目前大部分银行对信用卡、房贷等两年内连续三次、累计六次还款的视为有不良记录。

市民不仅平时要注意保持良好的个人信用记录，有了网上查询平台后，在购房申请房贷前先查询一下，以免因自己在不知情下造成不良信用记录，房贷申请遭到银行拒绝而带来不必要的损失。■新快报记者谢蔓

个人信用记录不良将被银行拒贷

记者调查发现，目前一般的商业银行对个人信用都以还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内当前期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续３期（含）或累计6期（含）以上的，不给予贷款等。

银行业人士表示，“对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。因此，即使相同的征信不良记录，在不同银行可能出现不同的处理结果。”该银行人士表示，除了每家银行的评分标准不同，不同时期银行的流动性充裕与否，也会影响到最终的处理结果。

对商业贷款，银行会有一定的处理空间，但对公积金贷款，则有明确的规定：即凡有6次以上住房贷款不良记录的均不批公积金贷款，其申请将会作退件处理。

下定前查个人信用避免不必要损失

如果你没有一次性付款的能力，打算按揭购房，那么无论是购手房或者是二手房，在看好房下定金前，先查查自己的个人信用记录，以免因自己在不知情的情况下造成银行不良记录，出现个人信用污点而遭到银行拒贷。贷款不成既损失了定金，又买不来房子。

陈小姐去年小房换大房，购入了第二套房，不过由于自己平时对套房的还贷日期不够重视，进入公积金贷款黑名单，做不了公积金贷款，最后只能“挨贵息”做商业贷款，至今她仍后悔不已。陈小姐购房比较早，套房每月房贷只有2000多元，对家庭收入有近两万元的她来说，并不算多。不过她对准时还款不够重视，每月5日还款，有时候6日她才将现金存入银行账户中。

在二次购房贷款时，由于国家规定要对二套房贷利率上浮，虽然同样都是在基准利率基础上上浮10%，但公积金贷款的利率要比商业贷款利率低很多。因此陈小姐毫不犹豫和先生两人联名申请了公积金贷款。意想不到的是，先生的公积金贷款通过了，但她却被拒贷了。原因就是她被查出在最近24个月内有超过6次房贷还款记录。

“按揭公司告诉我贷款被公积金中心拒绝了，我开始还觉得有点难以置信，但最终看到自己的信用报告时也觉得无可奈何。”陈小姐说，原来计划好贷款80万元的，但由于自己的公积金贷款被拒，先生一人就只能贷到50万元。房子已经下定不能退，30万的窟窿怎么填？最后按揭公司帮陈小姐找贷款额度相对充裕的商业银行申请贷款，银行在审查了陈小姐的信用记录后，认为陈小姐并不是故意拖欠，并且每次都是一两天，情况不算严重，并且陈小姐的贷款金额不大，最终通过了她的贷款申请。

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支招

有信用污点又着急贷款的可以试试去中小银行申请

据了解，如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。“其实大多数的信用不良记录都是个人原因产生的，因此实际操作还是比较难，而且流程很长，需要层层报批。”一位银行工作人员表示。如果着急贷款的，尽量试试不同的银行，每个银行的信用评分标准不一样，或许中小银行有一定的斡旋余地。

四大行对禁止贷款的客户的部分规定

银行 规定

建行 1.分期还款拖欠贷款本金或利息连

续 ３期（含）或累计 6 期（含）以上的；

2.到期一次还款拖欠贷款本金或利

息时间在 90 天（含）以上的；

3.客户在人民银行个人征信系统或

在建行及同业账户 （包括住房贷款、汽

车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）

目前状态，或最近 12 个月内出现

过一次 90 天以上不良记录。

工行 个人消费贷款最近 24 个月内当前

期数≥6；个人住房贷款最近 24 个

月内当前期数≥12。

农行 要求借款人必须 “贷款信用记录良

好，无到期未还的贷款本息”，方可对其

发放贷款。

中行 贷记卡的信用记 录在近 3 个月内

有 2 期超过免息期一个月透支或 1 期

超过免息期二个月透支或准贷记卡超

过免息期三个月透支则拒批。

这样保持良好信用记录

有人总结出保持个人信用记录良好的要点，市民可以借鉴：

●凡是银行的借款，都应按时还款；

●信用卡连续三次、累计六次还款要重视；

●房贷、车贷月供累计2至3个月或不还款很危险；

●电话、水、电、燃气费也要按时交。

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华人炒热海外楼市是一面镜子

新闻来源：东方网

中国买房团全球出击，澳大利亚成为他们新目标之一。据统计，今年以来，中国投资者在悉尼购买逾6亿澳元（约合35亿元人民币）土地开发项目。中国投资者强大的购买力也引起了当地人的忧虑。澳大利亚多家媒体近日发文，呼吁政府对外国投资者设限、为房地产市场“降温”，免得将来有一天澳大利亚人买不起房子。（10月29日《新闻晨报》）

“买房子”早已成为中国富人的一大“嗜好”，在中国内地，但凡有钱人家，都有几套、几十套房产，且闲置房产多居于大城市。反之，钱多房少，才不正常。两年前，许多华人在欧美一些国家抢购房产，致当地房价骤然高企，引发了居民的恐慌和怨声载道。而我认为，外国人的市场敏感度，或许远高于我们，当我们还在为高房价问题一筹莫展之时，他们已经在未雨绸缪—要求政府对外国投资者设限、为房地产市场“降温”，免得将来有一天澳大利亚人买不起房子。两年前，一些欧美人也如是说。

当然了，我们的一筹莫展，未必“莫展”于研究结论，我们何尝不知道，投机炒房是导致高房价的主因之一。中国楼市空置率早已超过国际警戒线，大量富余房产、灰色房产没有物尽其用，这个问题谁都知道。有一些人硬说是刚性需求推高房价，其实是有目的的。

在很多人因为没有钱买房而望房兴叹之时，另一部分人却因为钱多、担心通胀，因而大举购买房产，这是贫富悬殊造成的。国内的贫富悬殊，引发并推动着楼市的投机；而中国富人纷纷前往欧美进行楼市投机，除了一些人太有钱，还有一个观念的原因—中国人钟爱房地产投资。国内一些专家说，在欧美，鲜见有一个家庭拥有很多套房子的，可在中国却很平常。而中国人的“爱房”情结，与欧美人的生活习惯已经发生了激烈的碰撞—华人疯抢房源进而推高房价的情况，颠覆着住房的概念—房子的主要功能正在变性为资产，而不是住所。

外国人如美国人，所以很少囤房，有投资消费观念的不同，更大原因是房产持有成本很高，导致囤房无利可图。相比之下，我们的房产税制度进展缓慢，带给楼市投资者的信号不够强烈，维持着国人的房产投资信心。特别是限购政策在各地执行上的不严肃或朝令夕改，而且很多二三线城市没有实行限购，与欧美人、澳洲人“将来有一天会买不起房子”的担忧相比，我们太缺少紧迫感了。

而在经济观点上，欧美人还认为，如果房价过高，买房支出过大，那么上学、结婚、生子、听歌剧、看电影、旅游、购物等方面的支出能力将会捉襟见肘；用我们常说的一句话，就是民众消费能力受到抑制；而这必然严重影响社会经济的健康运行。我们不断强调要提振民众消费热情，扩大内需，以内需拉动经济……然而，当前的某些楼市政策与内需促经济的导向又是矛盾的。

中国富人炒热海外楼市、推高欧美房价的情况是一面镜子，反射的是中国高房价的成因，以及不健康的房地产经济给社会经济和生活造成的诸多问题。我认为这是一本免费教材，我们当引以为鉴了。