关于公积金贴息贷款 这十个问题是你必须知道的！
房天下广州二手房网 2015-08-15 20:14:00 来源：房天下广州二手房
[提要]《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》于8月13日正式出炉,并在8月25日前接受公众意见征询。笔者从广州住房公积金中心了解到,目前广州公积金 中心存贷比约为80%,预计接下来两三个月的贷款需求量将继续增加,具备启动公积金贴息政策的条件,按照正常的程序,快9月份正式推出,今年计划将投入50亿资金用于贴息。
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那么，公积金贴息到底是个什么鬼？如何才能享受公积金贴息政策的优惠呢？
我们先明确一个概念：公积金贴息如何操作？
所谓“公积金个人住房贴息贷款”，是指商业银行利用银行资金向符合住房公积金贷款及商业银行个人住房贷款条件的借款人发放贴息贷款，借款人按商业住房贷款利率向银行支付利息，贴息贷款与公积金贷款的利息差额由广州住房公积金管理中心按月支付给借款人。
公积金贴息知多D：
一、满足什么条件才能申请公积金贴息贷款？
购买商铺、 的市民无法享受到公积金贴息贷款的优惠。按照规定，贴息贷款对象是指在广州购买自住住房，并同时符合公积金贷款条件和受托银行商业住房贷款条件的借款人。
二、什么情况下启动公积金贴息？
公积金存贷比高于80%时可启动公积金贴息贷款，公积金存贷比低于75%时停止公积金贴息贷款。
三、公积金存贷比低于70%时启动公积金贴息贷款置换，要满足什么条件才能进行置换？
公积金贴息贷款赎回置换时，要满足四大条件：
①贴息贷款转回须为已发贷、未还完、未终止、未转成普通公积金贷款的贴息贷款；②借款人未发生连续三个月或累计六个月贷款的；③贴息贷款当前无的；④贴息贷款转回公积金贷款时的贷款金额及贷款期限不得大于“原贴息贷款”余额及剩余期限。
四、贴息的资金从哪里来？
贴息资金在公积金业务支出中列支。而公积金中心应根据公积金资金归集及使用情况、上一年度公积金存贷比和公积金贷款申请排队轮候的情况，适当控制公积金贴息贷款规模。
五、在市中心购套房子自住，首付要90万，能不能都动用公积金贴息贷款呢？
不能。按照规定，个人可贷额度及贷款长期限，按广州住房公积金贷款政策的规定执行。在可贷额度上，职工一人申请高额度为50万元。两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，高额度为80万元。
六、公积金贴息贷款的利息差额，怎么算？
贴息贷款与公积金贷款的利息差额由公积金中心委托受托银行按月支付给借款人。贴息贷款的贴息金额为借款人贴息贷款余额按照借款合同约定的商业性住房贷款利率与公积金贷款利率计算的利息差额。
七、哪些情况公积金中心有权终止向借款人贴息？
①借款人向公积金中心、银行提供虚假、失效、非法的资料申请贷款的；②借款人连续三个月或累计六个月发生贷款的；③借款人被依法宣告失踪、死亡，丧失或部分丧失民事行为能力又无人代其履行债务的；④抵押房屋被有关司法机关依法限制、处置的。
八、贷款期间利率发生变化如何计算？
贷款期限内如遇法定利率调整，于利率调整的次年1月1日起，按新的利率标准执行。
九、公积金贷款与贴息贷款对照，哪样更实惠？
（一）首付：贴息贷款比公积金贷款高
申请公积金贴息贷款，需要同时满足广州公积金政策及商业贷款政策。公积金贷款现行政策要求，首套房首付两成，此前贷款已结清时二套房首付为三成，此前贷款未结清时二套房首付为四成。而商业贷款目前首套房首付为三成，二套房首付为七成。这意味着，申请贴息贷款的首付要求“就高不就低”，申请贴息贷款的门槛会比申请公积金贷款要高。
（二）利率：二套房用户，公积金贷款更优惠
目前公积金房贷5年以上利率为3.5%，贴息贷款则由公积金中心按实际商业贷款利率与同期限公积金贷款利率之差额补贴给借款人，但值得注意的是，商贷超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。目前四大国有银行五年以上基准利率为5.4%，首套房贷利率约9折，但二套房商业贷款利率上浮10%后为5.94%，超出的0.54%将不能获得公积金中心的补贴。因此，二套房买家并不能享受到跟公积金贷款一样的优惠利率。
（三）贷款期限：两者差别不大
按照公积金现行政策要求，一手楼贷款期限不得超过30年，二手楼贷款期限不得超过20年，贷款期限与楼龄之和不得超过40年。借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年，退休年龄一般按照男性60岁，女性55岁计算。
四大国有银行基本要求商业贷款楼龄加贷款期限一般不超过40年，但中国工商银行国防大厦支行的工作人员表示，工行执行的二手房商业贷款的标准是“无论楼龄长短，贷款期限都不超过20年”。
对于贷款期限与贷款人的年龄关系，每家银行的要求略有不同，普遍比广州公积金贷款的要求略宽松。
（四）放款时间：贴息贷款优势明显
一家股份制银行相关工作人员介绍，一手房贷资料齐全情况下，商业贷款快7个工作日完成。在银行房贷较为宽松时，首套房购买二手房申请商业贷款，资料齐全的情况下约半月个到一个月时间可放款。
而公积金贷款放款时间则较久。据悉，近期广州公积金贷款申请量较为稳定，放款时间较去年下半年资金紧张时有所缩短，一般为2-3个月。但在额度较为紧张时，申请者仍需要按先后顺序轮候排队。
十、公积金贴息贷款，能惠及多少家庭，基本是所有购房者都能享受吗？
数据显示,2014年,广州共成交一手住宅71113套,共网签二手住宅48799套,总共为119912套,平均每四个月的成交量为39970套。