2017广州公积金贷款新政 申请攻略及案例解析

今年以来各一线城市陆续调整了限购、限贷政策，日前广州住房公积金政策也全面加码，详见广州公积金贷款新政2017。那么在新政背景下，公积金贷款有什么变化，下面小编为大家整理出公积金贷款攻略技巧和案例，供购房者参考。

2017广州公积金贷款政策调整有几方面主要变化：

1 有贷款记录者首付提高

通知规定，在本市无住房且无住房贷款记录的，继续执行购房首付款比例低30%的规定，无住房但有已结清住房贷款记录的，首付款比例不低于40%。

发文规定，家庭名下在广州市无住房但有已结清住房贷款记录的，购买普通商品房申请公积金贷款时首付款比例不低于40%，贷款利率为公积金贷款基准利率。也就是说，今后广州公积金贷款必须“认房又认贷”。按照新要求，无贷款记录或者已结清贷款购买二套房，低首付款比例由此前三成提高至五成。

对家庭在广州市拥有1套住房且无住房贷款记录的，或拥有1套住房且贷款已还清的，购买普通商品房申请公积金贷款时购房首付款比例不低于50%，贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍。家庭有1笔未结清住房贷款记录的，申请公积金贷款时购房首付款比例不低于70%，贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍。

融360数据显示，2月份广州首套房利率4.29%，优惠占比为91.3%。在监测的23家银行中，目前首套房贷利率低的为平安银行、汇丰银行的8.2折，高的是渣打银行、广州银行执行的基准利率，共有12家银行执行8.5折优惠利率，较上月减少8家银行。建设银行、农业银行、邮储银行、兴业银行、广州农商、交通银行、民生银行低利率上调为9折。

对比新旧政策发现，此次发文明确“家庭名下在广州市无住房但有已结清住房贷款记录”这项细则要求。

2 非普通住房公积金贷款首付提高

家庭凡购买非普通住房申请公积金贷款的，购房首付款比例一律不低于70%，若家庭名下在本市无房且无未结清住房贷款记录的，贷款利率为公积金贷款基准利率，家庭在本市已有1套住房或有1笔未结清住房贷款记录的，贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍。

公告解释，以上普通商品房是指建筑面积在144平方米以下（含）的商品房，非普通商品房是指建筑面积在144平方米以上的商品房。低密度商品房不予贷款。继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房的公积金贷款。

“所谓低密度商品房是指别墅，别墅属于非普通住宅类别。此前，购买别墅也不允许公积金贷款，这次是明确提了出来。”大源按揭总经理郑大源说，此次新规是在重复广州市政府“限购令”要求。与此同时，为严厉打击“首付贷”违规行为，确保首付资金的真实性、合规性，广州公积金中心还提到将对二手房首付资金实施专户监管，“至于今后如何监管，有待进一步细化。”

至于“继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房的公积金贷款”，政策保持不变。

公积金新政加码不断，那么我们该如何用好手中的公积金呢，关于公积金贷款，你至少应当知道这些：

1. 连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上，即可申请住房公积金个人住房贷款。

2. 各地要实现住房公积金缴存异地互认和转移接续。

3. 根据房贷新政，取消了住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目。这些中间费用一般占公积金贷款总额的千分之三至千分之四，高可达千分之八。以100万的公积金贷款为例，取消4项收费高可省8000元。

那么，公积金贷款有哪些小技巧呢？下面小编整理出巧用住房公积金的六大攻略

一、用足公积金贷款额度。

公积金贷款是国家支持的一项贷款优惠政策，只要符合贷款条件，应尽可能用足公积金贷款额度。从 理财角度讲，贷款购房应该大限度地使用公积金贷款。贷款人应关注所在地相关政策的变动。

二、用足公积金使用年限。

因为公积金贷款利率比商业贷款利率低，所以在组合贷款中，要合理的设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。假如夫妻年龄相差不多，可由丈夫做贷款人，申请到的贷款时间更长;假如夫妻年龄相差较大，让年龄较小的一方做贷款人，可申请到期限更长的公积金贷款。

三、合理确定公积金贷款顺序。

对于购买首套房来说，应该遵循先公积金贷款后商贷的顺序，可充分享受公积金贷款的优惠利率政策。对于想购买两套房的 者来说，应先用商贷购买首套房，再用公积金贷款房，节省利息支出。

由于目前公积金贷款政策中，公积金贷款的年限是依据房龄和主贷人的年龄来决定的。如夫妻二人年龄差距较大，她理财建议让年轻一方做主贷人，可拉长公积金贷款期限。

四、合理确定还款额度。

公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只要每月的还款额不低于“低还款额”就可以随意确定还款数额，但是还款人需合理确定还款额度，以避免后一次还款压力过大。

五、一次性冲抵省利率。

对于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者，可以选择用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。这样利息的还款额度会呈现递减趋势，可以帮购房者省去一笔可观的费用。

六、变通使用公积金。

公积金除了贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等。公积金的利息相对低，如果不提取，就只能等退休时才能领，所以应尽量发挥其应有的作用。

实际生活中，公积金贷款申请会遇到哪些问题呢，下文是小编搜集的各种案例，供大家参考。

一、住房公积金贷款购房

案例1：省城市民景女士今年42岁，月平均工资为6000元，单位每月都为其缴存住房公积金。今年8月初，她看上一套房子，总价为70万元。景女士想贷款买，听说住房公积金贷款利率低一些，但却不知道是否符合申请条件，包括怎么贷款、怎么还款。

分析：住房公积金管理核心相关负责人介绍，住房公积金贷款较高额度为60万元，同时不得超过购房合同总价的80%。按照景女士的情况，较高可以贷到56万元，贷款年限长不得超过30年。政策规定，借款人年龄与贷款期限之和不得超过法定退休年龄。法定退休年龄一般按照女性55岁、男性60岁计算，国家另有规定的，退休年龄按其规定执行。

住房公积金贷款利率按照中国人民银行规定的利率水平执行。

案例2：王先生在一家国有企业工作三年时间，现在看中了一套商品房，户型和位置都非常适合自己，总价71.5万，可自己只能筹措到21.5万，剩余的50万如何筹集，开发商建议可以申请住房贷款。

王先生有两种选择：商业住房贷款和住房公积金贷款

商业住房贷款：是商业银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

住房公积金贷款：属于国家政策性贷款，凡济南行政区域内正常履行住房公积金缴存义务的职工在购买商品住房、经济适用房、单位集资建房、房改住房和二级市场住房时,都可以根据多缴多贷、少缴少贷的原则申请住房公积金贷款。

特点:一是利率低，以贷款50万元，期限30年为例，可比按基准利率计算的商业银行贷款节省利息237600.00元；二是住房贷款期间可每年支取一次住房公积金余额用于偿还贷款本息；三是手续简便，一般情况下10个工作日即可（办理二手房贷款除外）；四是贷款期间可每年支取一次住房公积金余额用于偿还贷款本息；五是办理方便，委托驻济全部有资格办理个人住房贷款业务的金融机构办理，贷款网点遍布全市14家银行的近240个网点。

首先，贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人；其次，具有有效居留身份；三是具有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力；四是至贷款时，借款人已连续足额缴存6个月以上；五是具有合法的购房合同或协议；6.已交付所购住房全部价款30％以上的首付款；7.第二次使用住房公积金个人住房贷款购买普通自住住房的，购房首付款比例不得低于50%，贷款利率按同期住房公积金贷款利率的1.1倍执行；8.同意以所购住房作抵押，或以有价证券作质押；9.禁止借款人家庭第三次使用住房公积金贷款购买普通自住住房。

王先生单位及本人按时缴纳住房公积金已经三年时间，符合“至贷款时，借款人已累计足额连续缴存住房公积金6个月以上”的条件；所购房产71.5万，要求“交付所购住房全部价款30％以上的首付款”即是21.45万，王先生正好有积蓄21.5万，剩余的50万可以申请公积金贷款。

二、退休后可以提取公积金

案例：市民吴先生表示，他今年年底就达到退休年龄了，他想了解一下，退休后还需要缴纳公积金吗?如果没有购买房屋，公积金可以取出来吗?

分析：记者了解到，不管是否买房，退休以后就不能缴纳公积金，单位也不会为你缴纳公积金，但是可以把公积金全部取出来，需要单位为你办理清户手续。

住房公积金管理核心接到提取《住房公积金支取申请书》和相关证明文件后，对住房公积金的缴存情况、提取条件的证明文件、申请人的身份等进行审核，查验申请人提供的证明是否属实，存储余额是否正确，是否符合提取条件。住房公积管理核心准予职工提取住房公积金，并立即办理提取支付手续。

三、住房公积金不能继承

案例：省城市民陈女士即将退休，而退休时，其所缴存的住房公积金将被提取出来，但因为女儿的单位没有缴存住房公积金，陈女士想将自己的住房公积金给女儿继承。

分析：住房公积金管理核心相关负责人表示，这样的做法并不被允许，退休后，住房公积金将停止缴存，住房公积金也将被提取出来，“申请公积金贷款的条件之一是借款人在申请贷款之日前逐月足额缴存住房公积金达6个月以上(含6个月)，其他人缴存的住房公积金不可做为借款人申请贷款的条件。”

四、中途停缴住房公积金怎么办?

案例：刚换了工作的黄女士说：“原单位给我缴存了住房公积金，但调动到现在单位后，现单位没有缴存住房公积金，原来缴存的也停止了，那我以后怎么使用住房公积金啊?”

分析：住房公积金管理核心的相关负责人表示：“职工因工作发生调动或与单位解除劳动合同关系等原因造成工资关系终止时，职工住房公积金账户将会被封存。如果符合《太原市住房公积金提取管理办法》(试行)中规定的提取条件时，可以申请提取职工账户内的住房公积金存储余额;职工账户被封存后是不可以申请公积金贷款的。如果恢复正常缴存住房公积金并达到规定时间后，才可申请贷款。”